Category:普惠信贷监管考核目标

“两个不低于”

指“小企业贷款增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年”。此项监管要求最晚于2010年初提出，并沿用至2014年。截至2012年12月末，全国用于小微企业的贷款（包括小型微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款）余额达14.77万亿元，其中小型微型企业贷款余额12.04万亿元，比全部贷款增速高2.62个百分点，增量比上年同期多19.6亿元,已连续4年实现“两个不低于”目标。

“三个不低于”

中国银监会在《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2015〕8号）中提出，“在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。”并强调“从2015年起，商业银行适用小微企业金融服务相关的正向激励政策，应以实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数、小微企业申贷获得率不低于上年同期水平为前提。”值得注意的是，2013年印发的《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》（银监发〔2013〕37号）最早提出，“各银行业金融机构必须在全年实现‘两个不低于’目标、且当年全行小微企业申贷获得率不低于上年水平的前提下，下一年度才能享受《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》（银监发〔2011〕59号）、《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》（银监发〔2011〕94号）、《关于深化小微企业金融服务的意见》（银监发〔2011〕7号）等文件规定的优惠政策。”“三个不低于”的监管要求一直沿用至2017年。

“两增两控”

为引导银行业金融机构加强对普惠金融重点领域的支持，聚焦小微企业中的相对薄弱群体，《中国银监会办公厅关于2018年推动银行业小微企业金融服务高质量发展的通知》（银监办发〔2018〕29号）正式提出“两增两控”目标：“两增”即单户授信总额1000万元以下（含）小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速，有贷款余额的户数不低于上年同期水平；“两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平（努力将全口径小微企业贷款不良率控制在不超过自身各项贷款不良率2个百分点的水平）和贷款综合成本（包括利率和贷款相关的银行服务收费）水平。此后，监管层仍继续统计、监测全口径小微企业贷款（即国标小型微型企业+个体工商户+小微企业主贷款，下同）数据，但不再作为考核要求。翌年，《中国银保监会办公厅关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》（银保监办发〔2019〕48号）进一步将不良容忍度提升为3个百分点（“力争将普惠型小微企业贷款不良率控制在不高于各项贷款不良率3个百分点以内”）并沿用至今。

“增量扩面、提质降本”

《中国银保监会办公厅关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》（银保监办发〔2020〕29号）进一步强化小微企业信贷监管要求，提出银行业小微企业（含小微企业主、个体工商户）贷款“增量、扩面、提质、降本”的总体目标：“增量”是单户授信总额1000万元以下（含）的普惠型小微企业贷款确保实现“两增”，即贷款较年初增速不低于各项贷款增速、有贷款余额的户数不低于年初水平。“扩面”是指增加获得银行贷款的小微企业户数，着力提高当年新发放小微企业贷款户中“首贷户”的占比。“提质”是指提升小微企业信贷服务便利度和满意度，努力提高信用贷款和续贷业务占比。“降本”是指进一步推动降低普惠型小微企业贷款的综合融资成本。此后，中国银保监会于2020年中出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，将“两增”“两控”“扩面”“提质”“降本”的要求系统性体现在监管评价指标（包括常规指标与加分指标）中，并沿用至今。

“保量、稳价、优结构”

《国家金融监督管理总局办公厅关于做好2024年普惠信贷工作的通知》（金办发〔2024〕26号）提出“实现普惠信贷保量、稳价、优结构”目标。“保量”即保持信贷支持力度，银行业金融机构要聚焦小微企业经营性资金需求，合理确定信贷投放节奏，力争实现普惠型小微企业贷款增速不低于各项贷款增速的目标。“稳价”即稳定信贷价格，合理确定普惠型小微企业贷款、涉农贷款利率水平，规范与第三方合作，引导降低收费水平，加强服务价格披露，做好充分告知。“优结构”即改善信贷供给结构，增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放，扩大服务覆盖面。