Difference between revisions of "Category:置换贷款"

Latest revision as of 20:50, 1 February 2024

一、我以“置换”为关键词，搜索了近年来全部普惠小微监管意见，以及小微企业信贷业务相关监管规则，均没有找到相关直接规定。

二、在网上搜集梳理“置换贷款”相关情况如下：

在银行的授信产品种类中，并没有“置换贷款”这个名词，置换贷款是从贷款用途的角度对贷款进行描述。

贷款置换主要有两种形式，第一种是一家银行放贷给企业，企业再用这笔贷款资金偿还他行贷款。简单来说就是从一家银行借钱偿还另一家银行的贷款。第二种是一家银行放贷给企业，企业再用这笔贷款资金偿还股东借款。两种模式都可能会出现多层贷款置换情形（即原始贷款经历多次贷款置换）。

注意，这两种情形下，用一笔贷款置换另一笔贷款，这两笔贷款的用途是须要保持一致的。在资金用途监测中，我们所谓“穿透原则”，即一穿到底，一直穿透看到第一手贷款时候的资金用途，防止出现贷款资金被挪用的连坐问题。

为简化情形，我们仅仅分析一次贷款置换，此种情形下，第一手是银行贷款的，贷款置换银行可要求客户提供原始贷款授信合同和提款通知书，必要时，要求客户进一步提供贷款用途凭证（资金使用的有关合同和发票）予以交叉验证；如果属于第二种情形，第一手是股东借款的，贷款置换银行需要从严审核股东借款的资金用途证明，让企业提供资金使用的有关合同和发票予以证明前手和后手贷款用途真实性和一致性。

贷款置换在个人住房抵押贷款时也曾出现。举一个例子，客户A从银行B贷款买房，后来发现银行B的贷款利息比较高，而发现另一家银行C的利息比较低，此时，客户A的操作是先向银行C申请贷款，用所贷款的钱清偿银行B的剩余贷款。为了限制银行间恶性竞争，各地央行货币信贷部门早已三令五申严禁这一行为，并通过各地自律机制予以监督，若有同业举报，势必会影响到宏观审慎评估“竞争行为”这一项。

值得注意的是，一般贷款置换，如果不做二押，或者银行不接受二押，可能要找一个过桥方或第三方担保方，否则银行在没有任何风控的情况下很难给融资人放款（等到融资归还原银行的借款，抵押物才能释放出来押给新的放款行）。

由于贷款置换用途不太好监测，可能涉及资金空转问题。在2017年3、4月的三三四检查中的三套利，明确将违规贷款置换视为“资金空转”，具体规定如下：

（一）信贷“空转” （2）是否存在以本行表内表外融资违规置换他行表内表外融资等方式，用于企业举新债还旧债，资金未被真正用于生产经营的现象； （4）是否存在违规发放“搭桥贷款”，套取银行资金进行民间借贷及投向高利率行业的现象。